$$$La banca siempre gana$$$

Una media móvi es una herramienta que se utiliza en [análisis técnico | Analisis-Tecnico] que consiste en un promedio que varía diariamente. Uno de sus objetivos es el de observar las variaciones de las cotizaciones bursátiles. Se llama media mó…

Se acerca la Semana Santa y vamos a realizar ese viaje que tanto llevamos esperando y para el que hemos ahorrado un montón de meses atrás a esa ciudad europea que tanto nos gusta, ¿nos vamos a arriesgar a ir sin un seguro de viaje?, no deberíamos en caso de tener algún problema y que además por un coste bajo podemos estar cubiertos en los ámbitos que más necesitemos.

Un seguro de viaje, dependiendo del lugar al que nos desplacemos puede ser casi hasta fundamental sobre todo si nos referimos a seguros de viaje basados en la salud, que siempre van un poco más allá del modelo de sanidad internacional conocido como 301 y que nos asegura a los Españoles cobertura internacional en casi todos los países extranjeros más habituales ya que es donde nuestro gobierno posee convenio.

Primeramente debemos decir que los seguros de viaje son muy abiertos y dependiendo la entidad con la que lo suscribas puedes tener diversas posibilidades dependiendo de la capacidad real que necesites que te cubran; desde pérdida del dinero y tus tarjetas de crédito, como tramitación de un posible pasaporte o visado de emergencia así como todas las opciones médicas posibles en caso de algún percance.

En definitiva el abanico de posibilidades o emergencias que pueden surgirnos pueden ser desde médicas por accidente o enfermedad, que en países extranjeros pueden llegar a ser muy caras para nosotros, hasta cosas eventuales y más administrativas como pérdida del pasaporte, que nos roben la cartera o nuestras maletas o que cancelen nuestro vuelo, por lo que estaríamos bastante desamparados sin un seguro adecuado en ese lugar donde nos encontremos. Otro ejemplo clásico es que nos vamos a un destino y por algún motivo, normalmente de causa mayor, debamos volver de forma anticipada y rápidamente a nuestro lugar de residencia, eso con un seguro de cancelación anticipada del viaje también conseguiríamos que nos lo cubriera y gestionara nuestro seguro.

Es por tanto muy interesante la contratación de seguros de viaje ya que puede ayudarnos a estar no sólo prevenidos sino también preparados adecuadamente en el caso de que tengamos que hacer frente a alguna de estas situaciones, estando protegidos en todo momento y con salidas posibles sobre todo en caso de perder nuestra cartera con el dinero y seguramente nuestro pasaporte, billetes de avión, etc.

A la hora de conseguir un seguro de viaje debemos seguir aproximadamente los siguientes pasos:

1. Verificación: Es muy habitual que tengamos pólizas de seguros personales que cubran algunas condiciones adicionales para los seguros de viaje, es también habitual que muchas tarjetas de crédito españolas cubran el seguro en los desplazamientos hasta el lugar del destino y de vuelta del mismo, así como algunos créditos hipotecarios o cuentas ahorro vivienda disponen de ciertas cláusulas ante posibles contratiempos en viajes.

    
   Verificando estos datos podemos quizá ahorrarnos la posibilidad de un seguro de viaje ya que estemos cubiertos para el mismo y sólo deberíamos de ponernos en contacto con la entidad que gestione dicha opción o clausula para saber realmente cómo y dónde en caso de algún problema podemos alzar esa cláusula en nuestro lugar de destino.
    

   Por ejemplo en muchas ocasiones los objetos materiales como cámaras de fotos, de vídeo y similar también las cubre en viaje nuestro propio seguro del hogar o nuestra tarjeta de crédito en caso de haberlos comprado/pagado con ella.

2. Atención a nuestra necesidad: Es quizá el paso más importante ya que debemos tener en cuenta qué vamos a necesitar o podemos llegar a necesitar allí donde vamos. Es mejor siempre por supuesto ser suficientemente previsor e intentar cubrirnos de más a que ocurra alguna eventualidad que no hubiéramos suscrito.
    
   Para esto no sólo debemos tener en cuenta el punto que anteriormente hemos tratado de las cosas que si que tenemos cubiertas, sino también el lugar a donde vayamos. Quizá a ún destino en concreto si es de riesgo en cuanto a enfermedades por ejemplo necesitamos estar cubiertos de forma más fuerte en cuanto al seguro médico que quizá si nuestro viaje es dentro de Europa donde quizá no debe ser tan importante.

3. Decisión del seguro que más nos interesa: Normalmente podemos suscribir tres tipos de pólizas que son los más habituales:
    

   • Seguro mínimo: Normalmente poseemos este seguro aunque no lo conozcamos y es que es obligatorio en caso de que contemos con un tiempo de viaje combinado (aquel en el que contamos con transporte incluido dentro del lugar de destino). Normalmente las agencias de viajes al ofertarte el paquete y el transporte en dicho lugar te informa sobre la cobertura genérica que te ofrece así como la posibilidad de asimilación con alguno más.
      
     Normalmente este seguro te cubre cosas tales como: anulación del viaje causado por parte de la compañía aérea o el hotel, overbooking en nuestro vuelo, cobertura mínima sanitaria aunque depende del país y del convenio concreto que tenga con el nuestro y en caso de fallecimiento repatriación del cadáver. Normalmente va incluido el precio en nuestro paquete de viaje sin pagar ningún extra.

   • Seguro de cancelación: Cubre todas aquellas causas de fuerza mayor que no nos permitan realizar nuestro viaje; por unos 12 euros podríamos recuperar el 100% de nuestro dinero en caso de muerte de un familiar directo o incendio o inundación de nuestra vivienda habitual. Si lo cancelamos hasta 48 horas antes recuperaremos el 100%, durante las últimas 48 horas un máximo del 75%.

   • Seguro extra: Son aquellos seguros adicionales que dependiendo de la necesidad real que tengamos y al país al que vayamos debemos suscribir. Su precio casi nunca es superior a 150 euros y podemos tener todas las eventualidades de sobra atendidas. En muchas ocasiones estos los realizan directamente las aseguradoras con oficina en ámbito español y que ofrecen gran cantidad y variedad de posibilidades y precios.

4. Leer la letra pequeña: Es el último paso fundamental a la hora de contratar nuestro seguro de viaje, no por temor a engaño sino para saber a ciencia cierta las posibilidades contractuales a las que estamos cubiertos así como la forma concreta de hacer frente a ellas en nuestro destino.

En definitiva debemos tener claro que los seguros de viaje son elementos bastante buenos ya que nos mantienen protegidos en todo momento, que la gran mayoría de veces a tenemos derecho a ello gracias a nuestras entidades financieras mediante nuestras tarjetas de crédito o seguros del hogar o hipotecarios y que en caso de tener que contratar uno algo mayor no nos supone un desembolso económico nada importante.

Por último recordar que además su contratación es bien sencilla en caso de tener que suscribir uno extra, en caso del mínimo o cancelación lo hacemos directamente con nuestra agencia de viaje o touroperator que nos hace de intermediario; en caso del seguro extra cualquier entidad aseguradora es la que lo suscribe y teniendo algún seguro anterior con ella suscrito (como el del coche, casa o vida), tienes posibilidad propias más baratas para clientes.

Vía | euroresidentes , consumer
Imagenes | matrix, manel

Si bien los depósitos ya no ofrecen las tentadores rentabilidades que nos regalaron el año pasado, es evidente que continúan siendo la inversión mas conservadora para las familias españolas, que prefieren que su dinero “trabaje” en alguna entidad, a que “descanse” en casa sin “producir” rédito alguno.

En este 2009 es evidente que las remuneraciones que ofrecen los bancos y cajas de ahorro son significativamente inferiores, y más aun cuando el Banco Central Europeo continua rebajando los tipos de interés, por lo que será difícil encontrar productos por sobre el precio del dinero.

En estos momentos donde es imprescindible cuidar nuestro dinero, eligiendo la mejor de las opciones, hemos preparado una guía para contratar un depósito tomando en cuenta todos los factores que debemos contemplar a la hora de escoger la oferta que mas se adapte a nuestra realidad.

Importe

A la hora de decidirnos por contratar este tipo de productos financieros es importante tener en claro la cuantía de la imposición, analizando una doble situación. En primer lugar es fundamental que tengamos en claro cuanto dinero de nuestro ahorro destinaremos al deposito, si la totalidad de nuestro capital o solo una parte.

Debemos comprender que a mayor cuantía, mas dinero recibiremos, pero también es verdad, que si apostamos todo a un producto, tendremos menor liquidez en nuestras manos, en caso de necesitar el dinero con anterioridad a la fecha de vencimiento.

Por otra parte, es importante observar que generalmente las entidades ponen ciertos límites en sus ofertas, con importes mínimos y máximos, que dependerá de la clase de entidad, el perfil de cliente y el tipo de interés que ofrece.

Tipo de interés

Aquí, sin lugar a dudas, radica el punto exacto de los que recibiremos por nuestra imposición. El tipo de interés determinará el porcentaje que aplicará al importe depositado y que nos permitirá gozar de la rentabilidad.

Como clientes debemos tomar como referencia la TAE (Tasa Anual Equivalente) que nos dirá con precisión cuanto ganaremos al finalizar la vida del producto.

Lo cierto es que hoy en día los productos más recomendados son los que aplican una tasa fija, ya que nos permitirá, en el momento de contratar el depósito, saber cuanto recibiremos por un plazo fijo.

Pero poco a poco, otro tipo de ofertas están siendo ofrecidas, como aquellas referenciadas al euribor y a los productos vinculados al comportamiento de los índices bursátiles. Estos últimos suelen ser tentadores en cuanto a las posibles rentabilidades, pero lo cierto es que no sabremos hasta finalizar su vida cuanto ganaremos, si es que ocurre el mejor de los escenarios. Este tipo de depósitos son recomendados para quienes gustan del riesgo.

Algunas entidades están ofreciendo remuneraciones anticipadas, otras vinculadas al comportamiento del IPC, otras tantas combinan con fondos de inversión.

Recomendamos las ofertas con tipos fijos, aunque a priori ofrezcan remuneraciones menos tentadores sabremos cuanto recibiremos al fin de cuentas. Mas vale pájaro en mano que cien volando.

Plazo

Si bien no hay mucho para explicar sobre este punto, es bueno aclarar ciertas cuestiones que parecen obvias, pero que muchos no tienen conocimiento preciso y que se relaciona con los tipos de interés. No es lo mismo un deposito al 10% TAE a un mes, que a 6 meses, o a un año.

Hasta hace un tiempo, las entidades ofrecían productos a corto plazo con tipos de interés altos. La tendencia 2009 muestra ofertas a largo plazo con tipos más bajos, lo que le permite a la banca retener por mayor cantidad de tiempo nuestro dinero.

Además conlleva una doble estrategia, porque la mayoría de las ofertas penaliza la cancelación anticipada. Esto quiere decir que si queremos recuperar nuestro capital antes de que venza el plazo, cobraremos menos que si lo dejamos hasta que caduque la vida del deposito.

Entidad

En este punto es necesario contemplar si nos conviene apostar todo a una oferta o buscamos la diversificación de los productos. Es una buena iniciativa buscar alternativas diferentes, en remuneraciones, plazos y entidades, lo cual nos permitirá jugar con diferentes condiciones y “achicar” el margen de error.

Si bien el Fondo de Garantía de Depósitos nos cubre ante la quiebra de una entidad, es también una forma de resguardar nuestro dinero, y buscar al mismo tiempo opciones dispares. Debemos aprovechar las ofertas que continuamente nos ofrecen, y que privilegian dinero nuevo, es decir que proceden de otras entidades con mejores condiciones.

Ante esta situación, muchas entidades han empezado a lanzar productos que premian con mejores tipos de interés a los clientes más fieles. Esto quiere decir, para aquellos que tienen contratados otros productos, y que para mantener las condiciones ventajosas, nos “obligan” a no cambiar de entidad. El “gancho 2009″ pasa por la domiciliación de la nómina.

Productos asociados

Como les comentábamos, la banca prioriza la fidelidad del cliente. Esto ha llevado a que muchos clientes pierdan de vista algunos puntos fundamentales y solo se basen en el tipo de interés.

Las entidades suelen ofrecer mejores rentabilidades si se contrata una tarjeta de crédito, una cuenta, un seguro, un fondo o una hipoteca. Lo cierto es cuantos menos productos vinculados tengamos asociados al depósito, mejor será nuestra rentabilidad, puesto que el coste será menor.

Nos conviene un tipo menos interesante, sin vinculación, que una mejor tasa y otros productos, porque el mantenimiento de estos no es gratuito, y tal vez terminemos pagando más por su permanencia, que los intereses que generará el depósito.

En fin los consejos están a la orden del día, y cada uno deberá evaluar su situación particular para tomar la mejor decisión, pero recuerde que lo que está en juego, son nuestros ahorros.

Autor. Matías Torres. Analista económico de Financialred.com

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