$$$La banca siempre gana$$$

En el mercado hipotecario, y sobre todo en los momentos actuales, puede parecer ciertamente atractivo suscribir una hipoteca pero debemos tener en cuenta que hay gran cantidad de seguros como el de hipoteca, el de hogar o los de vida, que pueden hacer que se encarezca en gran medida nuestra cuota mensual.

Si vamos a constituir una hipoteca o ya la tenemos, tendremos que saber que lo más habitual a la hora de constituir un crédito hipotecario es que tenga vinculada a la compra o suscripción de forma adicional un seguro un seguro de Hogar y de Vida. Además hay otro tipo de seguros como el de hipoteca que nos cubre ante posibles momentos de no impago por nuestra parte, que como no es de carácter obligatorio no es tan interesante.

En primer lugar vamos a explicar este último, el llamado Seguro de Hipoteca, ya que al ser de tipo voluntario tiene menor importancia por lo explicaremos de forma más sencilla en que consiste:

En definitiva una opción de seguro hipotecario bastante interesante, aunque en mi opinión algo cara, ya que un seguro de este tipo puede encarecernos cada mes entre 50 y 150 euros nuestro cuota mensual. Aun así es una opción muy interesante si no disponemos del aval necesario y gracias a esto podemos suscribir el crédito hipotecario entero.

Seguros de Hogar:

Los seguros de hogar es un tipo de seguro que ya es de suscripción obligatoria en todos los créditos hipotecarios actuales del mercado. La función real y el por qué de su inclusión de forma progresiva desde los años 50 en todas las hipotecas, es debido a la necesidad por parte de la entidad financiera de no tener una rebaja en el precio real de mercado de la vivienda, ya que en caso de tener algún percance en dicha vivienda y dejar de pagarse dicha hipoteca el banco se sentiría indefenso.

Lo más normal es que la entidad financiera con la que suscribáis la hipoteca tenga una aseguradora de referencia o os de la opción de varias a elegir para poder suscribir dicho seguro vivienda, pero sin ésto lo más probable es que el banco no nos permita llevar a cabo la suscripción de la hipoteca de forma definitiva.

Seguros de Vida:

Este tipo de seguro no es el más habitual, además de ser el más importante a la hora de suscribir nuestra hipoteca. Debemos tener en cuenta que aunque es una de la condiciones más importantes, debemos vigilar el coste que nos puede acarrear a la cuota final de nuestra hipoteca. Casi todas las entidades financieras te obligan ya a contratar este tipo de seguros, sólo que sus precios pueden ser muy distintos dependiendo de la hipoteca.

Los seguros de vida ligados a las hipotecas surgen como una necesidad real ante una situación traumática como la muerte de uno de los cónyuges familiares o del suscriptor directo de la hipoteca. Es evidente que en caso de que la suscribieran una pareja, el cónyuge restante es muy probable que no pudiera hacer frente a la hipoteca, por lo que de forma directa y al producirse una situación de este tipo un seguro de vida hipotecario pueda ayudarnos a recibir una prima que o bien nos ayude a cancelar la hipoteca o a contar con cierta estabilidad financiera.

Hay que decir que es muy habitual también que en caso de rescatar dicho seguro de vida, por contrato, las entidades financieras se comprometan a hacer una renegociación de los intereses ligados a dicha hipoteca, con lo que esa familia podrá seguramente rebajar sus cuotas mensuales.

En cuanto a los seguros de vida habría que matizar algunas de sus cuestiones más importantes:

Dentro de lo seguros de vida, además de este tipo de seguro de vida que nos cubre de forma completa y total podremos encontrar otros dos tipos que pueden sernos útiles:

En resumen los seguros asociados a los créditos hipotecarios pueden sernos de mucha ayuda y nos dan infinitas posibilidades de tener un seguro de resguardo de nuestra casa, de nuestra persona y de nuestros pagos ante posibles eventualidades. Siempre debemos recordar que lo mejor es preguntar a la hora de suscribir nuestra hipoteca todas estas opciones y comparar para saber cual es la opción y entidad que más nos interesa.

Imagen | sprungli , pinworld

Miguel Lopez, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón

¡¡¡Ya tenemos el vídeo de la conferencia de este año colgado en la web de Bestinver!!! Gracias Ricardo por avisar
Al final mi gozo en un pozo. El vídeo es de la conferencia de Madrid, así que creo que ya nunca sabré cuál era esa pregunta con la que Paramés se tapaba la boca [...]

Hace ya más de dos meses que los chicos de Bestinver hicieron la conferencia y todavía no han colgado el video en la página web .
Como dije en el resumen que hice de la conferencia, me pareció por su lenguaje corporal que Paramés podía estar diciendo algo que en su subconsciente no quería decir (¿¿una [...]

Las relaciones entre la empresa y los trabajadores tienen las típicas características que existen en cualquier relación, encuenros y desencuentros y acuerdos y desacuerdos. Pero claro, en el campo laboral, partimos de la idea que el trabajador siempre tiene las de perder frente cualquier reclamación que efectúe a la empresa.

Esta idea es errónea en muchos casos y tener una justa mesura y medida por parte de la empresa y sus trabajadores favorecen el bienestar de ambos. Por eso, tenemos que aprender a cursar nuestras reclamaciones, del tipo que sean de la manera adecuada. Para diseñar nuestros planes de acción, tenemos que distinguir dos tipos de empresas, dígase grandes con estructura sindical interna y el resto.

Empresas sin estructura sindical

Es la mayoría de las empresas privadas en nuestro país. La pyme tiene una amplía presencia, dado que más del 80% son empresas de este tipo. Cuentan con menos de 25 trabajadores y las relaciones laborales son mucho más personales y flexibles. Los problemas usuales que suelen aparecer en este tipo de empresas son:

• No aplicación de convenios colectivos en materia de horarios, vacaciones y clasificación por categorías.

• Diferencias retributivas importantes, bien al alza bien eliminando complementos salariales.

• Carencias en materia de prevención de riesgos, seguridad y salud.

• Dificultades para establecer una jerarquía de mando, más aún en empresas familiares en donde hay más jefes que empleados.

A pesar de estas lagunas, este tipo de empresas cuentas con mayor flexibilidad en todos los campos y las condiciones de nuestro puesto de trabajo son conocidas incluso antes de comenzar a trabajar en la empresa. Un detalle típico de estas empresas son los horarios dilatados por encima de convenio, en donde a los trabajadores se les comunica antes de comenzar los horarios o si van a trabajar más horas de las que se contemplan mediante el convenio.

Como contrapartida a este exceso horario se suele pagar por encima de convenio, en donde el propio trabajador decide si le interesa o no quedarse a trabajar. Aún así, no digo que la práctica de la empresa sea la correcta en absoluto, pero si entramos a trabajar ya sabemos a qué atenernos.

Las reclamaciones más usuales vienen cuando el trabajador es engañado o se siente engañado por la empresa, sobre todo a nivel salarial o a nivel de horarios. Para llevar a cabo una reclamación de mejora de condiciones, el primer punto que tenemos que afrontar es dirigirnos a la persona responsable de nuestro trabajo.

Si no tenemos una jerarquía definida, debemos dirigir nuestra queja verbal al máximo responsable de la empresa, como instancia que determina la estructura laboral de la empresa. El primer paso tiene que ser mediante el diálogo, realizan una exposición seria del pacto inicial, las modificaciones que se hayan llevado a cabo y las pretensiones que queremos conseguir.

No es buena idea comenzar a hablar de leyes, convenios, del Estatuto de los Trabajadores ni nada por el estilo. Si yo quiero reducir mi jornada laboral a ocho horas, en lugar de nueve, es mejor argumentar que necesito más tiempo para mí que apoyar mi demanda en el artículo que corresponda del convenio colectivo. Hay que buscar el momento adecuado para realizar nuestra reclamación. Hay días malos y peores. Escoge el que sea solamente un día malo, de mayores posibilidades de éxito.

Si la primera vez no ha sido fructifera, pero se ha quedado un resquicio abierto a la negociación, hay que intentarlo otra vez cuando pasen unos días. Hay cosas que es bueno digerirlas con tiempo y muchos jefes necesitan tiempo para asimilar los cambios. Una vez agotemos las vías del diálogo sin obtener resultados, comienzan los verdaderos problemas, puesto que los siguientes pasos no son bienvenidos por casi ninguna empresa.

Recurrir a nuestro sindicato, si estamos afiliado a alguno para que actúe como intermediario en la negociación o reclamación. No me suele gustar, puesto que considero que nuestras reclamaciones deben ser gestionadas por nosotros mismos, como principales valedores de nuestros derechos. Además suele tomarse como una amenaza más que como una vía de solución a nuestros problemas.

Reclamación formal frente la autoridad competente. Si hablamos a nivel salarial, horarios o condiciones que afecten al cumplimiento efectivo del convenio, tenemos que dirigir una denuncia previa a los Servicios de Mediación y Arbitraje Laboral. Estos servicios se encuentran transferidos a las distintas comunidades autónomas, por lo que cada comunidad tendrá un departamento competente de Arbitraje Laboral como paso previo a la interposición de demanda.

En este punto, es muy importante contar con el apoyo del resto de trabajadores. Supongamos una tienda que tiene tres trabajadores y todos quieren reducir el horario. La mejor garantía para suavizar los problemas y mejorar la situación laboral es hacer piña, en donde todos los trabajadores reclamen lo mismo y de la misma forma.

Tenemos que recurrir al Arbitraje Laboral, la empresa no va a despedir a todos los trabajadores de la misma, y posiblemente haya escuchado las pretensiones pedidas e incluso se haya logrado un acuerdo mediante el díálogo con el responsable de los trabajadores.

Los arbitrajes tienen la ventaja que son acuerdos que si se alcanzan tiene potestad ejecutiva si se incumplen. En el suspuesto de no llegar a un acuerdo previo, se puede interponer la correspondiente demanda laboral y ahí ya hablaríamos de sentencias judiciales, en donde su cumplimiento es obligatorio.

Dentro de las reclamaciones, tenemos que diferenciar también aquellas que tienen gravedad de las que no. No es lo mismo reclamar una rebaja de horarios que pedir las medidas de seguridad oportunas para trabajar de manera adecuada. Si existe un riesgo físico en el desempeño de nuestro puesto de trabajo, ese riesgo hay que eliminarlo ipso-facto.

La mayoría de empresas tienen ya esta conciencia, pero quedan casos aún en donde no se mira por la seguridad laboral todo lo que se debiera. Esta reclamación admite una sola conversación si existe un riesgo claro para nuestra integridad personal. O se soluciona de inmediato o no se trabaja y se denuncia a la Inspección de Trabajo. Se trabaja para vivir no se juega uno la vida trabajando, no olvidemos esto nunca, sea el trabajo que sea.

Empresas con estructuras sindicales

Estas empresas son grandes, empresas públicas en donde los trabajadores ya suponemos que cuentan con unos representantes que hacen valer sus derechos en el Comité de Empresa. Cualquier reclamación que tengamos que llevar a cabo, la realizaremos mediante los delegados sindicales, porque esta es su función y para ello son los elegidos.

Este tipo de empresas suelen aplicar el convenio a rajatabla, en todos los aspectos, incluidos también los distintos regímenes disciplinarios que afecten a la plantilla. Por mi experiencia en este tipo de empresas, puedo decir que no suele haber problemas graves, pero cuando los hay finalizan en huelga o en demanda colectiva.

Como norma general, no olvidemos que hablando se entiende la gente y diseñando una buena estrategia de negociación, podemos conseguir muchas pretensiones con los jefes más duros.

Remo, editor de Pymes y Autónomos y El Blog Salmón

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