$$$La banca siempre gana$$$

Si ya sé que con 30 tacos pensar en la jubilación puede parecer un poco prematuro pero las cosas hay que prepararlas con tiempo .

Hacer el esfuerzo de ahorrar cuando se es joven puede ser un pelín duro, pero desde luego tiene su recompensa. Para calibrar un poquito mentalmente cuál es esa recompensa he hecho unos números rápidos que espero clarifiquen un poco la imagen global. Después de todo quizás incluso os pueda ayudar a convencer a la parienta para que no compre tantos zapatos .

Manos a la obra. Mi versión particular del cuento de la lechera dice así…

Primero he contado los años que me quedan para jubilarme. Tengo 30  y la edad de jubilación es a los 65: me faltan 35. Aunque me temo que a mi generación nos va a tocar jubilarnos a los 70 por lo menos, me niego rotundamente a marcarme un objetivo así: de seguir trabajando más allá de los 65 espero que sea por placer y no por necesidad.

Imaginemos que tengo 1.000 € que quiero ahorrar para cuando me jubile. ¿Dónde los invierto? Pues en mi caso particular, de tener que escoger una sola opción probablemente fuera en el fondo Bestinfond (premio para los que ya os lo imaginabais).

¿Y qué rentabilidad va a tener en los próximos 35 años? Aquí podría sacar mi bola de cristal… o mirar la rentabilidad histórica y extrapolar. Ya sé que rentabilidades pasadas no aseguran rendimientos futuros, pero un historial de 16 años creo que ya empieza a ser un indicador significativo.

Así que he ido a la página de Bestinver y he buscado en Fondos/Bestinfond/Gráfico. Ahí he hecho click en personalizado y he escogido el rango de fechas entre 31/12/92 y 31/12/2008. Obteniendo el siguiente resultado:

He cogido años enteros para facilitar los cálculos. El fondo empezó a funcionar el 13/01/1993, por lo que faltaría el rendimiento de los 12 primeros días de ese año, pero sobre un total de 16 años va a resultar ciertamente despreciable.

Pulsando sobre Descargar Datos me aparecen los datos en Excel. Con los 16 años naturales que tengo de historia del fondo el rendimiento total ha sido del 838%, lo que da una media anual del 15,02%. Es evidente que no estoy cogiendo datos correspondientes a la cresta de la ola. Como vemos en el gráfico, Bestinfond llegó a rozar el valor liquidativo de 120€ y yo tomo como valor final 56,84 €, que corresponde al cierre de 2008. A día de hoy supera los 70, por lo que creo que nadie puede acusarme de optimista si no más bien de conservador.

Con ese rendimiento del 15,02% durante 35 años mis 1.000 euros se convertirían en 133.800 €. ¿Impresiona? Pues no debería, porque hay que descontarle la inflación, de lo contrario no sirve para tener idea de la capacidad de compra de ese dinero de aquí a 35 años. He buscado en el Instituto Nacional de Estadística el IPC correspondiente al período entre diciembre de 1992 y diciembre de 2008 y obtengo un incremento de precios del 66,2%, o sea, un 3,23% anual. Si esos 133.800 € que me había dado el cálculo anterior los traduzco a dinero de hoy descontando el IPC salen 44.038 €.

Como no me fío del INE (los gobiernos siempre lo manipulan todo), voy a volver a hacer el número con un IPC del 4% anual. Ahora obtengo un valor actual de 33.907 €.

Este número sí me sirve para hacerme una idea de lo que valen mis ahorros. Aún siendo conservador en los cálculos, por cada 1.000 euros que ahorre hoy (invertidos correctamente) debería obtener unos 34.000 cuando me jubile. O sea que si invierto 10.000 tendré unos 340.000. Si invierto 100.000 serán 3.400.000. Si invierto 1.000.000 tendré 34.000.000 €. Vale, de acuerdo, con este último me he pasado 3 pueblos, pero al fin y al cabo se trata de mi versión del cuento de la lechera, ¿no? .

Nota1: Lo comisión de gestión de Bestinfond aumentó de 1,5% a 1,75% hace un tiempo, por lo que siendo estrictos los datos no son totalmente extrapolables. De todas formas mirando el gráfico veo que al principio su rendimiento era parecido al del índice y a mitad de camino empezaron a destacar, por lo que creo que esa pequeña diferencia en la comisión debería verse superada por su mayor experiencia y mejor gestión actual.

Nota2: Podéis ver mis cálculos en este Excel.