$$$La banca siempre gana$$$

La Ley de Servicios de Pago ha sido aprobada el pasado día 26 de Octubre en el Congreso de los Diputados. Hemos elegido esta ley porque aunque ha aparecido en los medios de comunicación, estos apenas han profundizado en uno de los aspectos de la misma.

La Ley de Servicios de Pago pretende adaptar el marco legislativo español a la directiva 2007/64/CE que pretende hacer más similar la legislación europea sobre los distintos sistemas de pago que tenemos en Europa. Esta armonización puede suponer una mejor integración y beneficios para aquellos que se mueven entre los distintos países europeos.

Resumen de declaraciones

Como explica en Cinco Días Carlos Pérez Dávila, abogado de Clifford Chance, dentro de poco iba a ser el fin del plazo fijado por la directiva para la adaptación de nuestro marco legal. Es decir, esta ley tocaba aprobarla. Aparte este análisis nos explica que se regula y las consecuencias que va a tener para los servicios de pago.

Muchos de los medios de comunicación se ha centrado en el aspecto de que los comerciantes podrán establecer un recargo sobre las compras con tarjetas. Este es el caso de El Economista, que calcula que el recargo podrá ser de alrededor del 0,9%. El País también entra en esta línea, aunque pone énfasis en que el recargo será voluntario, no obligatorio.

El Mundo también menciona el posible sobre coste que los consumidores pueden asumir, aunque comenta que el gobierno se reserva el derecho a prohibirlo si considera que este es abusivo. Además recoge la opinión de asociaciones de consumidores que están considerando esta medida inasumible. Además recomiendan usar las tarjetas lo menos posible y añaden que esta legislación beneficiará a las tarjetas de los grandes almacenes.

ADN también destaca las declaraciones de la diputada del partido socialista María José Vázquez, en la que destaca que el área única de pagos europea (SEPA) deberá estar finalizado para 2010. Consumer destaca que esta legislación permitirá una mayor velocidad en los pagos.

Vista la opinión que parece haber creado esta legislación en los ciudadanos, los comerciantes han afirmado que no pretenden establecer un recargo sobre las compras a sus clientes. Este es el caso de los de distintas regiones, por ejemplo Madrid, aunque también parece que será de aplicación en todo el país.

La Ley de Servicios de Pago

Como señalan en La Moncloa, esta ley va a regular más que el potencial recargo que puedan tener los pagos con tarjetas de crédito. Los objetivos son agilizar y hacer más seguras las transferencias transfronterizas, incluso se pretende limitar a un único día. También se pretende que sea posible utilizar tarjetas de crédito en cualquier estado, algo que en la práctica ya se venía aplicando.

Lo que si es novedad es que con una única cuenta corriente se pueda trabajar en cualquier estado de la Unión Europea. Actualmente cuando uno cambia de país por motivos laborales o de estudio, es recomendable aunque no necesario abrir una cuenta allí. Con la nueva directiva se pretende eliminar esta necesidad en unos años.

La legislación también crea un nuevo tipo de entidades, que serán las entidades de pago. Además regula todos los tipos de pago, incluidos los telemáticos, como pueden ser los pagos a través de SMS o cualquier otra tecnología.

Consecuencias para el usuario

Como hemos podido ver esta nueva ley va a tener muchos más efectos sobre nuestras finanzas personales que las que más ruido han hecho en la opinión pública. Es poco probable que veamos un recargo generalizado en los pagos con tarjetas, puesto que dada la actual situación económica no parece que los comerciantes se animen a establecerlo. No obstante en caso de que se aplicara un recargo, parece que los consumidores dejarán de usar las tarjetas.

También debemos de tener en cuenta que los comercios pueden acabar asumiendo el coste de los pagos de tarjeta como un coste adicional, de forma que lo acaben repercutiendo en todos los precios. También hay que reconocer que el pago con tarjeta tiene ventajas para sus clientes, dado que reducen ciertos costes (el de ir al banco a ingresar la recaudación, es un coste de personal o de oportunidad) y riesgos (tienen menos dinero en efectivo) en caso de ser atracados.

Claramente esta medida va a tener ciertas ventajas para aquellos consumidores que se mueven frecuentemente por la Unión Europea, tanto para temas de residencia como para turismo. También para aquellas empresas que tienen clientes y/o proveedores en otros países europeos, ya que tendrán más seguridad en los pagos.

No obstante la mayor parte de la población no se va a beneficiar directamente de esta legislación, aunque un incremento en el comercio intraeuropeo tal vez les pueda acabar beneficiando indirectamente. Quizás la cuestión está en cuanto mejorarán estas medidas las finanzas que compense el potencial recargo que puedan aplicar los comercios.

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Imagen | paalia, Flickr

Javier Navarro, editor de El Blog Salmón