$$$La banca siempre gana$$$

Hace 10 días, Droblo nos hizo una serie de previsiones para el 2010, un ejercicio de lo más arriesgado ya que seguro que a finales del año que viene, alguien (o él mismo) a rescatarlas para comprobar los errores comentidos. Ahora las previsiones las haréis vosotros, los que realmente sois el motor de la economía [...]

Desde el año 2003, viene siendo práctica habitual formalizar un producto de cobertura frente a las variaciones en los tipos de interés en los préstamos hipotecarios que se firman a tipo variable. Desde entonces, el número de reclamaciones frente …

Hace ya unos meses desapareció de la comparativa el Depósito Bienvenida de La Caixa y ahora nos toca incluir en la tabla el Depósito In, que lo sustituye. Este producto está dirigido, al igual que el anterior, a la captación de nuevos clientes para su oferta online Línea Abierta.
En este caso han ampliado el plazo [...]

30-12-2009. ¿Quién se acuerda hoy de Bre-X, el mayor fraude cometido en la historia del oro? Y PrecioOro pregunta: ¿No es el fraude de los lingotes de oro falsificados con wolframio…uy?
29-12-2009. HSBC, Christian Heger, no ve burbuja alguna en el oro.
21-12-2009. Roubini – Oro o armas.
VIDEO incluido. El 25 de noviembre del 2009 la TV española “Cuatro” del “Grupo Prisa” ha presentado una noticia sobre los nuevos récords de los precios del oro, dejando opinar al final del reportaje a un socio de Atlas Capital, y dicho personaje realmente habla de una burbuja oro, en lugar de aprovechar el tiempo para recomendar y explicar al pueblo el por qué de comprar oro y plata en lugar de venderlo.
19-12-2009. LA VERDADERA BURBUJA: Las obligaciones de los Estados ya constituyen una burbuja a punto de estallar.
16-12-2009. A Roubini no le gusta el oro, y ZeroHedge le contesta.
14-12-2009. Algunos pesimistas, como Nouriel Roubini, advierten sobre una posible búrbuja relaciona con el oro. ¿Cree que es así? Jim Rogers: “Que el precio de algo sea alto no quiere decir que haya una burbuja.”
13-12-2009. Editorial El País – La burbuja del oro.
11-12-2009. John Hathaway: El precio del oro está infravalorado y muy lejos de una burbuja.

Ya está aquí la segunda parte de Cómo Ahorrar 3.000 euros al mes.
Si os acordais, en la primera hablábamos de la cantidad de dinero que nos podíamos ahorrar desde el sillón de nuestra usando el comparador Captalis.
Gracias a él, nuestro usuario se ha ahorrado la nada desdeñable cantidad de 1.788,54 euros al año, sólo con [...]

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28-12-2009. Análisis del economista Pablo Rosselli, de la consultora Deloitte.
La rebaja de la tasa de política monetaria y sus efectos en el mercado de cambios.
21-12-2009. Carry trade en dólares enfrenta riesgos el 2010. El Carry Trade, otro casino para los especuladores. Los inversores, alentados por las tasas de interés cercanas a “0″ en Estados Unidos y la disponibilidad de fondos, se han endeudado con importantes sumas de dinero en los últimos meses para comprar activos de mayor rendimiento, en el denominado carry trade (o arbitraje de tasas). Es decir, qué la divisa norteamericana sirve de peón para la inversión especulativa.

No es para nadie un secreto que el mercado del crédito ha pasado de ser un oasis a un desierto inhóspito para muchos negocio y sectores empresariales. La crisis económica ha secado muchas venas subterráneas de financiación empresarial que antaño rezumaban liquidez.

Entre las medidas que el Gobierno está utilizando para intentar paliar los efectos de la restricción crediticia está la reciente creación del Facilitador Financiero del ICO, figura creada para asesorar a las empresas y autónomos que tienen proyectos viables y no encuentran financiación bancaria. Veremos en que consiste esta medida, su función y daremos nuestra opinión sobre ella.

Anunció la ministra Salgado a finales de octubre la creación de los facilitadores financieros, empezando a funcionar este servicio hace apenas unos días. Es un experimento muy reciente y prematuro sería juzgarlo antes de ver sus resultados. Por tanto, en esta ocasión nuestra intención es más definir lo que pretende que opinar sobre lo que acabará consiguiendo, si bien no podemos dejar de dar nuestra visión profesional al respecto.

Veamos un resumen basado en lo que nos dice el ICO sobre los Facilitadores:

• Su función es asesorar a las Pymes y autónomos en el proceso de obtención de financiación bancaria; por tanto, no se crea para ayudar a los particulares sino a los proyectos empresariales y no dejan dinero desde el ICO sino simplemente intentan facilitar que las entidades financieras lo hagan.

• Podrán acogerse a este servicio las Pymes a las que previamente una entidad financiera haya denegado su solicitud de inversión o circulante. Por tanto, requisito previo será haber intentado conseguir financiación y no haberlo conseguido.

• El importe de la financiación deberá estar comprendido entre 20.000 y dos millones de euros. Las necesidades de financiación modestas, por tanto, quedan fuera de la esfera de los facilitadores.

• Como es lógico, la empresa o autónomo debe tener residencia fiscal en España.

• Los informes de los facilitadores considerando viable una operación no son vinculantes para las entidades financieras. Son una opinión a tener en cuenta, nada más.

• Para acceder al servicio se dispone de un portal on-line y un servicio telefónico en el 900 567 777. El mecanismo de solicitud consiste en remitir una información previa para que se haga un pre-análisis y, en caso de que le vean viabilidad, nos solicitarán documentación para realizar un análisis de riesgo más exhaustivo y tratar de encajar la solicitud en alguna de las líneas ICO, si fuera posible. Nosotros debemos indicar a que entidad financiera con convenio de facilitación para líneas ICO deben remitir el expediente considerado viable.

El coste de la medida está estimado en unos 10 millones de euros para los periodos 2010 a 2012, y se prevé contratar a unos 70 facilitadores, entre los jubilados o pre-jubilados del sector bancario; se pretende utilizar como ubicación física las instalaciones de las entidades colaboradoras, como serán las Cámaras de Comercio.

La medida no es original de nuestro país. En Francia, por ejemplo, se creó el mediador de crédito en noviembre del año pasado, con mediocres resultados, por cierto; no han conseguido aumentar el monto de préstamos concedidos ni en el 3%.

Como intermediario financiero que soy, entre otras cosas, voy a incidir en algunos aspectos prácticos y de enfoque que creo que fallan en esta medida:

• Importe superior a 20.000 €; se deja fuera del sistema a las empresas pequeñas que necesitan financiación más modesta, que son en realidad las que probablemente necesiten más asesoramiento financiero para la obtención de crédito.

• Necesidad de que una entidad financiera haya denegado la operación; por tanto, se eligen las operaciones que ya han pasado un filtro negativo de riesgos de una entidad especializada. Y además esto supone, en la mayoría de casos, que la empresa lleva negociando varios meses y tiene que esperar a que le digan que no para solicitar la ayuda de los facilitadores; en algunos casos, esta ayuda llegará demasiado tarde.

• Es la empresa la que elige la entidad financiera. Mi experiencia me dice que el valor añadido de un intermediario financiero es saber seleccionar las entidades que financian determinados perfiles. Y tramitar la operación ante varias de ellas para minimizar tiempo y maximizar efectividad. Y justamente esto no los hacen los facilitadores.

• Se opta por contratar a profesionales que ya han terminado su vida laboral en la banca y cobran su pensión; ¿no sería mejor destinar este dinero a profesionales activos en el mercado laboral, para incentivar el empleo?

Podríamos seguir opinando sobre esta medida, pero es justo dar un tiempo prudencial para ver como se aplica y que resultados tangibles proporciona antes de seguir con ello. Esperamos y deseamos que el coste para el contribuyente suponga un beneficio superior para el conjunto de la economía.

Más Información | Guía del Facilitador Financiero (PDF)
En Actibva | ¿Qué puntos miran las entidades para conceder una hipoteca?
Imagen | bachmont, Flickr

Pau A. Monserrat, editor de Futur Finances

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