$$$La banca siempre gana$$$

Hace ya unos meses desapareció de la comparativa el Depósito Bienvenida de La Caixa y ahora nos toca incluir en la tabla el Depósito In, que lo sustituye. Este producto está dirigido, al igual que el anterior, a la captación de nuevos clientes para su oferta online Línea Abierta.
En este caso han ampliado el plazo [...]

30-12-2009. ¿Quién se acuerda hoy de Bre-X, el mayor fraude cometido en la historia del oro? Y PrecioOro pregunta: ¿No es el fraude de los lingotes de oro falsificados con wolframio…uy?
29-12-2009. HSBC, Christian Heger, no ve burbuja alguna en el oro.
21-12-2009. Roubini – Oro o armas.
VIDEO incluido. El 25 de noviembre del 2009 la TV española “Cuatro” del “Grupo Prisa” ha presentado una noticia sobre los nuevos récords de los precios del oro, dejando opinar al final del reportaje a un socio de Atlas Capital, y dicho personaje realmente habla de una burbuja oro, en lugar de aprovechar el tiempo para recomendar y explicar al pueblo el por qué de comprar oro y plata en lugar de venderlo.
19-12-2009. LA VERDADERA BURBUJA: Las obligaciones de los Estados ya constituyen una burbuja a punto de estallar.
16-12-2009. A Roubini no le gusta el oro, y ZeroHedge le contesta.
14-12-2009. Algunos pesimistas, como Nouriel Roubini, advierten sobre una posible búrbuja relaciona con el oro. ¿Cree que es así? Jim Rogers: “Que el precio de algo sea alto no quiere decir que haya una burbuja.”
13-12-2009. Editorial El País – La burbuja del oro.
11-12-2009. John Hathaway: El precio del oro está infravalorado y muy lejos de una burbuja.

Ya está aquí la segunda parte de Cómo Ahorrar 3.000 euros al mes.
Si os acordais, en la primera hablábamos de la cantidad de dinero que nos podíamos ahorrar desde el sillón de nuestra usando el comparador Captalis.
Gracias a él, nuestro usuario se ha ahorrado la nada desdeñable cantidad de 1.788,54 euros al año, sólo con [...]

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28-12-2009. Análisis del economista Pablo Rosselli, de la consultora Deloitte.
La rebaja de la tasa de política monetaria y sus efectos en el mercado de cambios.
21-12-2009. Carry trade en dólares enfrenta riesgos el 2010. El Carry Trade, otro casino para los especuladores. Los inversores, alentados por las tasas de interés cercanas a “0″ en Estados Unidos y la disponibilidad de fondos, se han endeudado con importantes sumas de dinero en los últimos meses para comprar activos de mayor rendimiento, en el denominado carry trade (o arbitraje de tasas). Es decir, qué la divisa norteamericana sirve de peón para la inversión especulativa.

No es para nadie un secreto que el mercado del crédito ha pasado de ser un oasis a un desierto inhóspito para muchos negocio y sectores empresariales. La crisis económica ha secado muchas venas subterráneas de financiación empresarial que antaño rezumaban liquidez.

Entre las medidas que el Gobierno está utilizando para intentar paliar los efectos de la restricción crediticia está la reciente creación del Facilitador Financiero del ICO, figura creada para asesorar a las empresas y autónomos que tienen proyectos viables y no encuentran financiación bancaria. Veremos en que consiste esta medida, su función y daremos nuestra opinión sobre ella.

Anunció la ministra Salgado a finales de octubre la creación de los facilitadores financieros, empezando a funcionar este servicio hace apenas unos días. Es un experimento muy reciente y prematuro sería juzgarlo antes de ver sus resultados. Por tanto, en esta ocasión nuestra intención es más definir lo que pretende que opinar sobre lo que acabará consiguiendo, si bien no podemos dejar de dar nuestra visión profesional al respecto.

Veamos un resumen basado en lo que nos dice el ICO sobre los Facilitadores:

• Su función es asesorar a las Pymes y autónomos en el proceso de obtención de financiación bancaria; por tanto, no se crea para ayudar a los particulares sino a los proyectos empresariales y no dejan dinero desde el ICO sino simplemente intentan facilitar que las entidades financieras lo hagan.

• Podrán acogerse a este servicio las Pymes a las que previamente una entidad financiera haya denegado su solicitud de inversión o circulante. Por tanto, requisito previo será haber intentado conseguir financiación y no haberlo conseguido.

• El importe de la financiación deberá estar comprendido entre 20.000 y dos millones de euros. Las necesidades de financiación modestas, por tanto, quedan fuera de la esfera de los facilitadores.

• Como es lógico, la empresa o autónomo debe tener residencia fiscal en España.

• Los informes de los facilitadores considerando viable una operación no son vinculantes para las entidades financieras. Son una opinión a tener en cuenta, nada más.

• Para acceder al servicio se dispone de un portal on-line y un servicio telefónico en el 900 567 777. El mecanismo de solicitud consiste en remitir una información previa para que se haga un pre-análisis y, en caso de que le vean viabilidad, nos solicitarán documentación para realizar un análisis de riesgo más exhaustivo y tratar de encajar la solicitud en alguna de las líneas ICO, si fuera posible. Nosotros debemos indicar a que entidad financiera con convenio de facilitación para líneas ICO deben remitir el expediente considerado viable.

El coste de la medida está estimado en unos 10 millones de euros para los periodos 2010 a 2012, y se prevé contratar a unos 70 facilitadores, entre los jubilados o pre-jubilados del sector bancario; se pretende utilizar como ubicación física las instalaciones de las entidades colaboradoras, como serán las Cámaras de Comercio.

La medida no es original de nuestro país. En Francia, por ejemplo, se creó el mediador de crédito en noviembre del año pasado, con mediocres resultados, por cierto; no han conseguido aumentar el monto de préstamos concedidos ni en el 3%.

Como intermediario financiero que soy, entre otras cosas, voy a incidir en algunos aspectos prácticos y de enfoque que creo que fallan en esta medida:

• Importe superior a 20.000 €; se deja fuera del sistema a las empresas pequeñas que necesitan financiación más modesta, que son en realidad las que probablemente necesiten más asesoramiento financiero para la obtención de crédito.

• Necesidad de que una entidad financiera haya denegado la operación; por tanto, se eligen las operaciones que ya han pasado un filtro negativo de riesgos de una entidad especializada. Y además esto supone, en la mayoría de casos, que la empresa lleva negociando varios meses y tiene que esperar a que le digan que no para solicitar la ayuda de los facilitadores; en algunos casos, esta ayuda llegará demasiado tarde.

• Es la empresa la que elige la entidad financiera. Mi experiencia me dice que el valor añadido de un intermediario financiero es saber seleccionar las entidades que financian determinados perfiles. Y tramitar la operación ante varias de ellas para minimizar tiempo y maximizar efectividad. Y justamente esto no los hacen los facilitadores.

• Se opta por contratar a profesionales que ya han terminado su vida laboral en la banca y cobran su pensión; ¿no sería mejor destinar este dinero a profesionales activos en el mercado laboral, para incentivar el empleo?

Podríamos seguir opinando sobre esta medida, pero es justo dar un tiempo prudencial para ver como se aplica y que resultados tangibles proporciona antes de seguir con ello. Esperamos y deseamos que el coste para el contribuyente suponga un beneficio superior para el conjunto de la economía.

Más Información | Guía del Facilitador Financiero (PDF)
En Actibva | ¿Qué puntos miran las entidades para conceder una hipoteca?
Imagen | bachmont, Flickr

Pau A. Monserrat, editor de Futur Finances

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Pocas innovaciones en el sector bancario atraen la atención de una variedad tan grande de instituciones en tantos países y mercados distintos como la banca por móvil y la banca sin sucursales. Instituciones financieras y compañías de los sectores de tecnología, software y telecomunicaciones tales como Nokia, Apple Inc., Vodafone, Orange, Citigroup, Barclays, Visa, Master Card, etc. han realizado recientemente nuevas inversiones o han dado los primeros pasos para entrar a los mercados de Banca por Móvil y Banca sin sucursales.

Organismos multilaterales, instituciones de microfinanzas y ONGs, tales como el Banco Mundial, ONU y CGAP hacen parte de una larga lista de instituciones que están muy interesadas en promover su crecimiento. Muchos gobiernos, especialmente del Sudeste Asiático, han lanzado recientemente la regulación necesaria para el desarrollo de la banca móvil y/o sin sucursales.

La razón para este creciente interés es que representa una oportunidad de negocio rentable para distintas empresas en muchos sectores diferentes, y al mismo tiempo, podría generar un servicio beneficioso para millones de personas en todo el mundo, especialmente en los países en desarrollo. Más del 80 por ciento de la población mundial tiene ahora cobertura móvil, pero por otra parte, menos del 30 por ciento de la población en los países en desarrollo tiene acceso a servicios financieros.

En 2009, la Groupe Speciale Mobile Association (GSMA) reportó la existencia de más de 4 millones de suscriptores móviles a nivel mundial. Cerca de un 80 por ciento de las nuevas conexiones se generó en países emergentes y en su mayoría fueron consumidores de bajos ingresos. La banca sin sucursales ha surgido como un nuevo enfoque prometedor para acelerar la inclusión financiera. Al cambiar los costes y riesgos de la distribución de servicios financieros, los canales de distribución por fuera de las sucursales han permitido que grandes bancos comerciales y nuevos actores de mercado, tales como los operadores de redes móviles, estén interesados en prestar servicios financieros a un gran número de personas que antes no los tenían.

La banca sin sucursales y la banca por móvil podrían llegar a ser la forma más común en que las personas de bajos ingresos obtengan servicios financieros en el año 2020, según el reciente informe “Scenarios for Branchless Banking in 2020”, de CGAP y el Departamento para el Desarrollo Internacional (DFID) del Reino Unido. La banca sin sucursales es una estrategia de canales de distribución utilizada para la prestación de servicios financieros sin depender de las sucursales bancarias.

Si bien esta estrategia puede complementar la red de sucursales ya existente para dar a los clientes una mayor gama de opciones por las que acceder a servicios financieros, la banca sin sucursales también puede ser utilizada como una estrategia de canal de distribución totalmente independiente, renunciando a las sucursales bancarias. Esta estrategia reduce los costes de prestación del servicio, incluidos los costes de crear y mantener un canal de distribución, así como el costo para los clientes de acceder a los servicios (por ejemplo, reducción del tiempo de viaje o de espera).

La banca por móvil es uno de los posibles canales de distribución de servicios financieros tales como pagos, depósitos, retiros, transferencias, así como de servicios de información y manejo de cuenta. La banca por móvil está más asociada a las economías desarrolladas y es en dicho mercado donde hay un mayor debate sobre su posible éxito. Por un lado, una encuesta reciente de la firma Gartner Research reveló que los consumidores clasificaron los pagos a través del móvil como una de las funciones menos interesantes que quisieran en un teléfono.

Por otra parte, la firma de investigación Frost & Sullivan estima que el mercado de banca móvil de Europa Occidental aumentará de casi cero a entre 4 y 5 mil millones de euros para 2013. Según “Nokia’s money service”, el mercado global de servicios financieros por móvil puede llegar a 18 mil millones de euros (27 mil millones) en 2014.

Alfonso Ugarte – BBVA Global Trends Unit

Ver estudio completo en PDF
Información extraida del Servicio de Estudios BBVA
Inagen | Edur8

Los especuladores desecharon sus apuestas contra el dólar durante la última semana y adoptaron posiciones largas en la moneda estadounidense por primera vez desde mayo, según información de la Commodity Futures Trading Commission, dada a conocer el lunes.

Buenas a todos.

Tengo una duda con el contrato de arras que he firmado con el dueño y los…